बेटी की शादी का बजट बनाते समय सबसे पहला सवाल यही होता है कि पैसा कहाँ से आए। और यहीं सबसे आम ग़लती भी होती है — लोग सीधे "मैरिज लोन" खोजने लगते हैं, जबकि वह अक्सर सबसे महँगा विकल्प होता है।
यह लेख उसी क्रम में लिखा गया है जिस क्रम में आपको विकल्प देखने चाहिए: पहले सबसे सस्ता, फिर उससे महँगा। सारी दरें 23 सितंबर 2026 को बैंकों की अपनी वेबसाइट से जाँची गई हैं। एक बात नोट कर लें: भारतीय बैंक अब .bank.in डोमेन पर आ गए हैं — sbi.co.in, icicibank.com, kotak.com जैसे पुराने पते अब वहीं भेजते हैं।
"मैरिज लोन" असल में है क्या
बैंक जिसे "मैरिज लोन" कहकर बेचते हैं, वह पर्सनल लोन ही है — बिना किसी गिरवी के मिलने वाला उधार, जिसका इस्तेमाल आप कहीं भी कर सकते हैं।
इसका सबसे साफ़ सबूत कोटक महिंद्रा बैंक के अपने पेज पर है। उसकी मैरिज लोन की शुरुआती दर 10.99% सालाना है, राशि ₹50,000 से ₹35 लाख, अवधि 12 से 72 महीने, प्रोसेसिंग फीस 5% तक और फोरक्लोज़र शुल्क तीन साल तक 4%, उसके बाद 2%। यही 10.99% उसके सामान्य पर्सनल लोन की भी शुरुआती दर है।
तो "शादी" शब्द जुड़ने से ब्याज कम नहीं होता। इसलिए सवाल यह नहीं कि मैरिज लोन कहाँ मिलेगा — सवाल यह है कि सबसे सस्ता उधार कहाँ मिलेगा।
पहले यह देखिए: अपनी ही संपत्ति पर उधार
अगर घर में सोना, FD, PPF खाता या बीमा पॉलिसी है, तो पर्सनल लोन लेने से पहले इन्हें देखिए। ये सस्ते इसलिए हैं क्योंकि बैंक का जोखिम कम होता है।
| विकल्प | अनुमानित दर | कितना मिलेगा | ध्यान देने की बात |
|---|---|---|---|
| PPF खाते पर लोन | 1% सालाना | जमा का 25% तक | सीमित वर्षों में ही उपलब्ध, तय अवधि में लौटाना ज़रूरी |
| FD पर लोन | जमा दर + लगभग 1% | जमा का 90% तक | प्रोसेसिंग फीस शून्य, FD टूटती नहीं |
| म्यूचुअल फंड पर लोन | लगभग 9.95% से | फंड के मूल्य के अनुसार | बाज़ार गिरने पर अतिरिक्त मार्जिन माँगा जा सकता है |
| सोने पर लोन (SBI) | 9.15% से | नियमानुसार LTV तक | गहने बैंक के पास रहते हैं |
| प्रॉपर्टी पर लोन (PNB) | 9.05% से (800+ स्कोर पर) | संपत्ति मूल्य के अनुसार | प्रक्रिया लंबी, कोई 1–2 सप्ताह |
| पर्सनल लोन | 9.99% – 16.50% | आय के अनुसार | कुछ भी गिरवी नहीं, पर सबसे महँगा |
सोने पर लोन के नियम 2025 में बदले हैं। RBI के नए निर्देशों के अनुसार उपभोग के लिए लिए गए स्वर्ण ऋण में गहनों के मूल्य का ₹2.5 लाख तक 85%, ₹5 लाख तक 80% और उससे ऊपर 75% तक कर्ज़ मिल सकता है। मूल्यांकन में सिर्फ़ धातु गिनी जाती है — नग, पत्थर और मेकिंग चार्ज नहीं। आज का भाव देखकर अंदाज़ा लगाना हो तो आज सोने का भाव पेज देखिए।
एक चेतावनी NBFC के गोल्ड लोन पर। मुथूट और मणप्पुरम जैसी कंपनियों की जो ~10% वाली दरें विज्ञापित होती हैं, वे आम तौर पर तभी लागू होती हैं जब आप हर महीने ब्याज चुकाते रहें। उन्हीं की तालिकाओं में आधार दर 24% और 12 महीने के बाद 26% से ऊपर तक जाती है। शर्त पढ़े बिना गोल्ड लोन न लें।
पर्सनल लोन: आज की दरें
अगर गिरवी रखने को कुछ नहीं है, तो पर्सनल लोन ही रास्ता है। बैंकों की अपनी वेबसाइट से जाँची दरें:
- SBI — 10.00% से शुरू, ₹50 लाख तक, 6 से 84 महीने। प्रोसेसिंग फीस 1.50% तक (₹1,000 से ₹15,000) + GST, प्री-पेमेंट 2%। रकम की सीमा EMI/NMI 65% और 30 गुना मासिक आय, जो कम हो।
- ICICI Bank — 9.99% से 16.50% (बैंक की यह तालिका अप्रैल–जून 2026 तिमाही की है)।
- PNB — दर सीधे क्रेडिट स्कोर से जुड़ी: सरकारी कर्मचारी को 800+ स्कोर पर 10.60%, और 681 से कम स्कोर पर 13.10%। यह RLLR 8.10% (1 जुलाई 2026 से प्रभावी) पर आधारित है।
- कोटक — मैरिज लोन/पर्सनल लोन 10.99% से, ₹35 लाख तक।
HDFC, Axis, बजाज और बैंक ऑफ़ बड़ौदा की दरें हम उनकी अपनी साइट से नहीं पढ़ सके (पेज या तो स्क्रिप्ट से बनते हैं या बाहरी अनुरोध रोकते हैं), इसलिए उनके आँकड़े यहाँ नहीं दिए गए हैं — दूसरी वेबसाइटों पर मिलने वाले नंबर अक्सर पुराने होते हैं।
₹5 लाख के लोन पर EMI कितनी बनेगी
यह हमारी अपनी गणना है (घटती शेष राशि पर, फीस और GST शामिल नहीं):
| दर | 5 साल की EMI | कुल ब्याज |
|---|---|---|
| 9.99% (ICICI की शुरुआती दर) | ₹10,621 | ₹1,37,264 |
| 10.00% (SBI की शुरुआती दर) | ₹10,624 | ₹1,37,411 |
| 10.99% (कोटक मैरिज लोन) | ₹10,869 | ₹1,52,123 |
| 16.50% (ICICI की ऊपरी दर) | ₹12,292 | ₹2,37,536 |
और यही ₹5 लाख अगर सोने पर 9.15% की दर से 3 साल के लिए लिए जाएँ तो कुल ब्याज लगभग ₹73,653 पड़ता है, जबकि 10.99% के पर्सनल लोन पर उसी अवधि में लगभग ₹89,212। यानी सही विकल्प चुनने से सीधे पंद्रह हज़ार रुपये से ज़्यादा बचते हैं। अपनी रकम और अवधि पर हिसाब EMI कैलकुलेटर से लगा लीजिए।
सुकन्या समृद्धि के बारे में एक ज़रूरी सुधार
बहुत से लेख लिखते हैं कि सुकन्या समृद्धि खाते से शादी के लिए आधी रकम निकाली जा सकती है। यह ग़लत है।
- इस योजना में लोन की कोई व्यवस्था नहीं है — PPF के विपरीत।
- आंशिक निकासी केवल शिक्षा के लिए है, शादी के लिए नहीं।
- शादी के लिए रास्ता सिर्फ़ एक है: समय से पहले खाता बंद करना, वह भी तब जब बेटी 18 वर्ष की हो चुकी हो, और आवेदन शादी से एक महीने पहले से तीन महीने बाद तक की अवधि में किया जाए।
यह अंतर बजट बनाते समय मायने रखता है — खाता बंद करने का मतलब है भविष्य का ब्याज छोड़ देना।
आवेदन से पहले: पाँच काम
- कुल ज़रूरत लिखिए। शादी का बजट अक्सर अनुमान से 20–30% ऊपर जाता है; उधार उतना ही लीजिए जितना वाक़ई चाहिए।
- क्रेडिट रिपोर्ट देखिए। साल में एक बार पूरी रिपोर्ट नि:शुल्क देखने का अधिकार है। स्कोर 700 से ऊपर हो तो दर बेहतर मिलती है।
- चालू EMI जोड़िए। बैंक आपकी सारी किस्तें मिलाकर आय के अनुपात में सीमा तय करता है।
- सह-आवेदक पर विचार कीजिए। जीवनसाथी या बेटे-बेटी की आय जुड़ने से पात्रता बढ़ सकती है।
- मंज़ूरी से पहले Key Fact Statement माँगिए। 1 अक्टूबर 2024 से हर लोन पर यह अनिवार्य है और इसमें सभी शुल्क मिलाकर APR लिखा होता है। जो शुल्क इसमें नहीं लिखा, वह बाद में वसूला नहीं जा सकता।
आपके अधिकार, जो हर उधार लेने वाले को पता होने चाहिए
- APR सहित Key Fact Statement — मंज़ूरी से पहले, हर बार।
- दंड शुल्क, दंड ब्याज नहीं — RBI के अगस्त 2023 के निर्देश के बाद देर से भुगतान पर एकमुश्त शुल्क लग सकता है, ब्याज के ऊपर ब्याज नहीं।
- वसूली का समय तय है — एजेंट सुबह 8 बजे से पहले और शाम 7 बजे के बाद संपर्क नहीं कर सकते, न ही धमकी या अपमान कर सकते हैं।
- शिकायत का रास्ता — पहले बैंक का शिकायत अधिकारी, फिर 30 दिन बाद RBI लोकपाल (cms.rbi.org.in), नि:शुल्क।
ठगी से बचाव
शादी के मौसम में "तुरंत लोन" के विज्ञापन सबसे ज़्यादा चलते हैं, और ठगी भी।
- कोई भी असली बैंक लोन देने से पहले फीस नहीं मँगवाता। शुल्क हमेशा मंज़ूर रकम से कटता है। UPI पर पहले पैसे माँगना सबसे साफ़ धोखाधड़ी का संकेत है।
- OTP, पिन या पासवर्ड किसी को न बताएँ — बैंक कभी नहीं पूछता।
- लिंक से भेजी गई APK फ़ाइल कभी इंस्टॉल न करें। ऐप सिर्फ़ आधिकारिक स्टोर से लें।
- ठगी हो जाए तो तुरंत 1930 पर कॉल करें और cybercrime.gov.in पर शिकायत दर्ज करें।
- बैंकों के सत्यापित हेल्पलाइन नंबर हमारे कस्टमर केयर नंबर पेज पर हैं।
किस हालत में कौन-सा रास्ता सही है
हर परिवार की स्थिति अलग होती है। कुछ आम स्थितियाँ और उनके लिए व्यावहारिक क्रम:
- घर में सोना है, नौकरी नहीं। गोल्ड लोन सबसे सही है — इसमें आय प्रमाण की सख़्ती कम होती है और दर पर्सनल लोन से नीची। ध्यान रहे कि गहने तब तक बैंक के पास रहेंगे, इसलिए जो सेट शादी में पहनना है उसे अलग रखिए।
- सरकारी या बड़ी कंपनी की नौकरी है। पर्सनल लोन पर आपको सबसे नीची दर मिलने की संभावना है, और कई बैंक सरकारी कर्मचारियों को प्रोसेसिंग फीस में छूट भी देते हैं।
- FD तोड़ने का मन नहीं। FD पर लोन लीजिए — जमा चलती रहती है, ब्याज मिलता रहता है, और उधार जमा दर से लगभग एक प्रतिशत ऊपर पड़ता है।
- शादी में अभी 6–12 महीने हैं। यह सबसे अच्छी स्थिति है। अभी से हर महीने एक तय रकम अलग रखिए, क्रेडिट स्कोर सुधारिए और सरकारी अनुदान के लिए समय रहते आवेदन कर दीजिए — इससे उधार की ज़रूरत ही घट जाएगी।
- खर्च अनुमान से ऊपर जा रहा है। नया लोन लेने से पहले देखिए कि क्या समारोह का कोई हिस्सा छोटा किया जा सकता है। ब्याज सहित लौटाई जाने वाली रकम अक्सर उस बचत से कहीं बड़ी होती है।
एक अंतिम सावधानी: एक साथ कई बैंकों में आवेदन मत कीजिए। हर आवेदन पर क्रेडिट रिपोर्ट में पूछताछ दर्ज होती है, और लगातार कई पूछताछ स्कोर गिरा देती हैं — जिससे दर और महँगी मिलती है।
निष्कर्ष
बेटी की शादी के लिए पैसा जुटाने का सबसे समझदार क्रम यही है: पहले सरकारी अनुदान के लिए आवेदन (जो लौटाना नहीं पड़ता), फिर अपनी ही संपत्ति पर सस्ता उधार — FD, PPF, सोना — और सबसे अंत में पर्सनल लोन।
"मैरिज लोन" का नाम देखकर फ़ैसला मत कीजिए; दर, प्रोसेसिंग फीस और फोरक्लोज़र शर्त देखकर कीजिए। और उधार उतना ही लीजिए जितना शादी के बाद आराम से चुकाया जा सके — क्योंकि समारोह एक दिन का होता है, EMI कई साल की।
राज्यवार सरकारी सहायता कितनी मिलती है, यह शादी के लिए लोन सरकारी योजना में देखिए, और आवेदन की प्रक्रिया ऑनलाइन रजिस्ट्रेशन गाइड में।